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余额宝创新的法律规制研究

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1、余额宝的发展历程
2013 年 6 月 13 日,阿里巴巴集团旗下的支付宝公司与天弘基金签订合同,通过阿里巴巴推出的“余额宝”功能,实现其货币基金(天弘增利宝货币基金)的买卖和交易,用户投资的收益与天弘基金经营业绩直接挂钩。截至 2014 年 1 月 15 日,余额宝规模已超过 2500 亿元,客户数超过 4900 万户。虽然户均持有量低于传统基金万元以上的标准,但是也说明了余额宝的普惠金融性质。根据 WIND 数据,截至 1 月 14 日,天弘增利宝自成立日以来万份收益总值为 309.24 元,在所有 A 类货币基金中排名第一,天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。截止 2013 年 12 月 31 日,余额宝“成立以来累计申购金额 4294 亿元,累计申购 1.4 亿笔;成立以来累计赎回金额 2443 亿元,累计赎回 2.5 亿笔。”可见,目前的申购远远大于赎回,余额宝的体量仍然在不断扩大。
2、余额宝的特点
第一,余额宝的销售门槛低。作为针对传统货币基金的创新,余额宝在很多方面都进行了突破与创新。区别于 1000 元的门槛,与余额宝绑定的增利宝可以 1 元起售。几乎不设销售门槛的创新一方面极大地拓展了用户人群的数量,使得越来越多的人、甚至是那些本无法获得传统公募基金投资机会的个人都能够参与到投资之中;另一方面,通过吸纳更广泛群体的投资者资金,有力地帮助扩大了基金自身的资金总额,可以提高其进行投资的资金利用效率。一举两得,不可不谓之创新。
第二,余额宝的收益率高。与传统银行活期存款相比起来,余额宝的年化收益率甚至可以高出 4 倍以上。即使将余额宝的收益率拉长时间线,截止到目前为止,其平均年化收益率在 5%左右,也远远高出了普通银行存款的收益率。当然,将余额宝收益与银行存款利息相比略有欠妥。前者收益是投资所得,其风险系数相对较高,一般来说,余额宝客户应当自负盈亏。如果增利宝基金的管理出现问题或者投资出现偏差,余额宝客户是不会始终享受那么高的收益率的。
第三,余额宝的流动性强。相比较基金行业“T+1”的行规,余额宝的一大创新之处在于可以“T+0”即时赎回,即用户可以通过随时的消费支付和转出实现余额宝和自己账户资金的互相转移。在客户申购的阶段,并不是完全的“T+0”,因为存在一个收益起算时间的规定。但是,这种本金和收益随时可以收取的方式实现了互联网金融的一大创新。
第四,余额宝的透明度高。作为互联网金融消费者,余额宝用户对余额宝享有各项消费者权利,也包括知情权在内。余额宝通过手机支付宝客户端,清晰、明确地罗列了关于余额宝的相关信息。客户也能够通过客户端查看自己账户余额、收益率等关键性数据。余额宝官方也会定期或者不定期地发布关于余额宝收益、风险等信息的说明。相比较而言,余额宝在信息披露透明度上是较高的。
3、余额宝的法律关系
余额宝的具体操作方法是支付宝用户可以将其本人账户内的余额与其余额宝账户余额相互转换,存放在“余额宝”里的资金即视为投资天弘基金增利宝货币基金。余额宝是一个让用户获得资金收益的现金管理工具;也是一个镶嵌在第三方支付平台上的货币基金创新。余额宝涉及多个主体,涉及多层法律关系。分别是:第一,支付宝与天弘基金。第二,支付宝与用户。第三,天弘基金与用户。按照天弘基金公司网站的公告,“余额宝是支付宝为实名认证客户提供的账户理财服务。目前余额宝的合作方为天弘基金公司,为余额宝提供了一款叫做增利宝的货币基金。客户转入余额宝的资金,即购买了增利宝货币基金,并享有货币基金的投资收益。”从这句话可以得出几个信息:其一,客户购买的是货币基金;其二,货币基金的提供方是天弘基金;其三,天弘基金利用支付宝、余额宝等技术平台在网络上直销其基金产品。由此可知,支付宝公司是增利宝的销售渠道平台和第三方结算工具的提供者,支付宝与天弘基金法律关系上是技术支持合同和行纪合同。支付宝客户与天弘基金是基金销售合同法律关系。支付宝和客户之间的关系略有些复杂,客户通过支付宝平台购买了基金,但是客户并没有直接和天弘基金公司签订合同,而是以余额宝的形式参与到投资中并获得相应收益。因此,要理清余额宝和客户之间的关系,就必须了解余额宝的法律性质到底是什么。
我认为,余额宝是基于互联网技术发展起来的特殊互联网金融产品,它充分融合了互联网技术和金融产品。以后者为基础,通过前者来实现创新。一方面,正如前文已经论述,余额宝的特点就在于突破了基金销售的限制,并且余额宝并不是基金公司的产品,所以余额宝不应当视作是基金。另一方面,客户是直接和余额宝签订的合同,客户将自己的资金转入到余额宝的行为就是一种默示的同意。实际上,合同已经达成。那么,将余额宝视为独立的互联网金融产品,也便利于互联网金融消费者的权利保护。因此,将余额宝视为我国第一支互联网基金是不为过的。只不过,一旦对其进行定性,也就开始面临着监管的要求了。

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