关键词:住房抵押贷款;还款能力理论;信用风险

l 引言

1998年中国逐步停止住房实物分配,全面实行住房分配货币以来,往房抵贷款逐年增加.就总额来看,1998年中国个人住房抵押贷款总额为426亿元,到2004年达到16000亿元,2005年急升至49100亿元,7年增长了115倍,仅2006年上半年,房贷总额已达34000亿元.另外,住房抵押贷款在商业银行的新增贷款中所占的比重也在不断上升,20046月,这一比值达到了近25%;相应地,商业银行住房抵押贷款的余额在2004年第三季度就达到了近15万亿元,占全部银行信贷资产余额的比重上升到近10%.中国个人住房抵押贷款超常规发展,原因之一是住房分配体制改革带来的住房需求快速膨胀与居民个人借贷消费观念的转变,另外一个重要的原因就是中国各大商业银行将个人住房抵押贷款作为优良信贷资产大力发展.

单是近年来各大商业银行住房抵押贷款不良率有上升的趋势.以上海为例,20074月,上海银监局披露的最新数据表明@,上海个人住房抵押贷款不良率呈现出上升趋势.2004年上海房贷不良率仅为01%,2006年初房贷不良贷款余额155亿元,不良率058%;20066月,房贷不良贷款余额增至166亿元,不良率上涨到067%;截至2006年末,个贷不良率为086%,两年房贷不良率上升了7倍多.20073月末,上海中资商业银行个人住房不良贷款余额2387亿元,比年初增加402亿元;不良贷款率095%,比年初上升0.16个百分点,不良贷款余额和比率均高于年初水平.这些数据都充分说明房贷违约率上升.另外值得注意的是,中国的住房抵押贷款业务起步于1998年,但真正发展起来还是2000年之后,而国外的研究经验表明,按揭贷款的风险暴露期通常为38年,这样中国已经进入个人住房抵押贷款的高风险期。为此,我们有必要研究中国住房抵押贷款信用风险的影响因素,为我国住房抵押贷款风险治理提供理论支撑。

2理论选择与实证假说

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